Wat doet €250 per maand beleggen met je vermogen?

Bij een gemiddeld rendement van 9% per jaar groeit €250 per maand in een rekenvoorbeeld uit tot bijna €458.000 na dertig jaar. Zelf heb je dan €90.000 ingelegd. De overige €368.000 bestaat uit berekend rendement.

Iedere maand €250 beleggen voelt misschien niet als een spectaculaire vermogensstrategie. Het is geen bedrag waarmee je volgende maand financieel onafhankelijk bent. Maar geef die maandelijkse inleg twintig of dertig jaar de tijd en het beeld verandert volledig.

Dat is de kracht van beleggen op de lange termijn: niet één uitzonderlijk aandeel of het perfecte instapmoment, maar tijd, regelmaat en rendement op rendement.

Waarom rekenen we met 9%?

Een rendementspercentage moet niet zomaar uit de lucht komen vallen. Daarom kijken we naar de historische ontwikkeling van de wereldwijde aandelenmarkt.

De MSCI ACWI volgt grote en middelgrote beursgenoteerde bedrijven uit zowel ontwikkelde als opkomende landen. Daarmee geeft de index een brede benadering van de wereldwijde aandelenmarkt. Volgens de cijfers van MSCI bedroeg het gemiddelde bruto rendement van deze index vanaf eind 1987 ongeveer 8,9% per jaar, gemeten in Amerikaanse dollars en inclusief herbelegde dividenden. We ronden dit in onze berekeningen af naar 9%.

Het ene jaar kan de beurs tientallen procenten stijgen, terwijl een ander jaar een fors verlies kan opleveren. Ook kunnen toekomstige rendementen lager uitvallen dan in het verleden.

Van €250 naar bijna €458.000

Stel dat je iedere maand aan het einde van de maand €250 belegt en gemiddeld 9% rendement per jaar behaalt. Je laat alle opbrengsten belegd en neemt tussentijds niets op.

De eerste tien jaar is het verschil tussen je eigen inleg en het opgebouwde vermogen nog relatief beperkt. Na twintig jaar is het berekende rendement al groter dan het bedrag dat je zelf hebt ingelegd. In het derde decennium versnelt de groei pas echt.

Van het eindvermogen na dertig jaar bestaat ongeveer een vijfde uit eigen inleg. De overige vier vijfde komt in dit scenario voort uit rendement.

Rendement op rendement: zo werkt het

In het eerste jaar ontvang je alleen rendement over het geld dat je tot dan toe hebt ingelegd. In latere jaren ontvang je niet alleen rendement over je eigen inleg, maar ook over eerder behaald rendement.

Een eenvoudig voorbeeld: over €10.000 levert 9% rendement €900 op. Laat je dat bedrag belegd, dan begin je het volgende jaar met €10.900. Een rendement van 9% levert dan €981 op. Zonder extra storting groeit het jaarlijkse rendement dus al mee.

Bij maandelijks beleggen voeg je ondertussen steeds nieuw geld toe. De combinatie van nieuwe inleg en rendement op eerder opgebouwd vermogen zorgt ervoor dat de vermogensgroei na verloop van tijd steeds sneller kan gaan.

Dit heet het samengestelde-rendementseffect, vaak ook rente-op-rente genoemd. Tijd is daarbij belangrijker dan veel beginnende beleggers denken.

Eerder beginnen kan meer opleveren dan meer inleggen

Stel dat je niet dertig maar twintig jaar belegt. Bij dezelfde maandelijkse inleg en hetzelfde berekende rendement kom je uit op ongeveer €167.000. Dat is een aanzienlijk bedrag, maar bijna €291.000 minder dan wanneer je tien jaar eerder was begonnen.

In die extra tien jaar leg je zelf slechts €30.000 meer in. Het grote verschil ontstaat doordat het opgebouwde vermogen langer de kans krijgt om verder te renderen.

Daarom is wachten op het perfecte moment vaak minder belangrijk dan rustig beginnen met een bedrag dat je werkelijk kunt volhouden. Niemand weet vooraf wanneer de beurs stijgt of daalt. Een automatische maandelijkse inleg voorkomt dat iedere aankoop een nieuwe beslissing wordt.

Wat als het rendement lager uitvalt?

Negen procent is historisch verdedigbaar, maar voor een persoonlijk financieel plan is het verstandig om ook voorzichtigere scenario's te bekijken.

Zelfs een verschil van twee procentpunt per jaar heeft over een lange periode enorme gevolgen. Dat laat twee dingen zien. Rendement is belangrijk, maar onzeker. En kosten zijn belangrijker dan ze op het eerste gezicht lijken. Jaarlijkse fondskosten en transactiekosten verlagen het rendement dat daadwerkelijk voor jou overblijft en werken eveneens jarenlang door.

Gebruik daarom bij het maken van plannen nooit maar één uitkomst. Bekijk een voorzichtig, gemiddeld en optimistisch scenario.

Maar wat doet inflatie met dat bedrag?

€457.700 over dertig jaar heeft niet dezelfde koopkracht als €457.700 vandaag. Door inflatie worden producten en diensten doorgaans duurder.

Bij gemiddeld 2% inflatie per jaar heeft €457.700 over dertig jaar een koopkracht die vergelijkbaar is met ongeveer €253.000 nu. Dat is nog steeds een aanzienlijk vermogen, maar het geeft een eerlijker beeld van wat je er later mee kunt kopen.

• Het nominale bedrag dat later op de rekening staat.
• De koopkracht van dat bedrag na inflatie.
• Het nettoresultaat na beleggingskosten en belastingen.

Beleggen is geen rechte lijn omhoog

Een gemiddeld rendement van 9% klinkt rustig. De werkelijkheid is dat allerminst. Wereldwijde aandelen kunnen in een slecht beursjaar flink dalen. Tijdens zware crises kunnen verliezen tijdelijk oplopen tot tientallen procenten.

Dat hoort bij het risico waarvoor beleggers op lange termijn rendement hopen te ontvangen. Wie tijdens een daling verkoopt, kan een tijdelijk verlies definitief maken. Daarom past beleggen vooral bij geld dat je langere tijd kunt missen.

De AFM adviseert particuliere beleggers onder meer om voldoende spaargeld als buffer aan te houden, voor de lange termijn te beleggen, goed te spreiden en de kosten laag te houden.

Begin daarom pas met beleggen wanneer:

• je een passende financiële buffer hebt;
• je geen duur consumptief krediet hoeft af te lossen;
• je het geld langere tijd niet nodig verwacht te hebben;
• je begrijpt dat de waarde tussentijds sterk kan dalen;
• je een maandbedrag kiest dat ook in minder goede maanden haalbaar blijft.

Klein beginnen is nog steeds beginnen

Niet iedereen kan of wil €250 per maand beleggen. Dat hoeft ook niet. Het belangrijkste inzicht is niet dat €250 het perfecte bedrag is, maar dat een structurele inleg tijd nodig heeft.

Met €50 of €100 per maand bouw je eveneens vermogen op. En als je inkomen later stijgt, kun je de inleg verhogen. Een bedrag dat je jarenlang volhoudt is waardevoller dan een ambitieus bedrag waarmee je na enkele maanden stopt.

Financieel gezond leven betekent bovendien niet dat iedere vrije euro naar later moet. Vermogen opbouwen is belangrijk, maar het leven dat je nu leidt ook. Kies daarom een inleg die ruimte laat voor een goede buffer, noodzakelijke uitgaven én de dingen waarvan je vandaag geniet.

Let op: dit artikel en de berekeningen zijn uitsluitend informatief en vormen geen persoonlijk financieel advies of beleggingsadvies. De voorbeelden gaan uit van een constant gemiddeld rendement en maandelijkse inleg aan het einde van iedere maand. Werkelijke rendementen fluctueren en kunnen negatief zijn. De uitkomsten zijn vóór beleggingskosten, belastingen en — tenzij afzonderlijk vermeld — inflatie. Historische rendementen bieden geen garantie voor de toekomst.