FIRE-calculator
Bereken je FIRE-getal en op welke leeftijd je financieel onafhankelijk bent — het moment waarop je vermogen groot genoeg is om je uitgaven blijvend van te betalen.
De tool rekent met de bekende 4%-regel (of een voorzichtiger percentage), houdt rekening met inflatie en kan optioneel je AOW en pensioen en de box 3-heffing meenemen.
Zo rekent deze tool
Je FIRE-getal is het vermogen waarvan je jaarlijks je uitgaven kunt opnemen: jaaruitgaven gedeeld door je opnamepercentage. Bij 4% is dat 25 keer je jaaruitgaven. Tot dat moment leg je maandelijks in en groeit je vermogen met het verwachte rendement. Met inflatie aan rekent de tool in euro's van vandaag: je uitgaven en je inleg groeien mee met de inflatie.
Vul de gegevens in
Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
Samenstelling van je vermogen bij FI
Je vermogen op weg naar je FIRE-getal
Jaartabel
| Jaar | Leeftijd | Inleg | Rendement | Box 3-heffing | Vermogen eind jaar | Benodigd | Voortgang |
|---|
Wat is FIRE en hoe bereken je je FIRE-getal?
FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early: financieel onafhankelijk worden, en daardoor eerder kunnen stoppen met werken als je dat wilt. Je bent financieel onafhankelijk zodra je vermogen groot genoeg is om je vaste uitgaven blijvend van te betalen. Werken wordt dan een keuze in plaats van een noodzaak.
De formule: 25 keer je jaaruitgaven
Je FIRE-getal bereken je met één deling:
FIRE-getal = jaaruitgaven ÷ opnamepercentage
Geef je € 3.000 per maand uit, dan is dat € 36.000 per jaar. Bij een opnamepercentage van 4% heb je € 36.000 ÷ 0,04 = € 900.000 nodig. Dat is precies 25 keer je jaaruitgaven. Bij 3,5% wordt het 28,6 keer (€ 1.028.571) en bij 3% 33,3 keer (€ 1.200.000).
Hoe snel je dat bedrag bereikt, hangt vooral af van drie dingen: hoeveel je al hebt, hoeveel je maandelijks inlegt en welk rendement je behaalt. Omdat je uitgaven zowel je inleg als je doel bepalen, is je spaarquote (het deel van je inkomen dat je inlegt) de belangrijkste knop om aan te draaien.
De 4%-regel: hoeveel kun je veilig opnemen?
De 4%-regel komt uit Amerikaans onderzoek van William Bengen (1994) en de zogeheten Trinity-studie (1998). Daarin werd gekeken hoeveel je jaarlijks uit een beleggingsportefeuille van aandelen en obligaties kon opnemen, meegroeiend met de inflatie, zonder dat het geld binnen 30 jaar op was. Een start van 4% bleek in vrijwel alle historische periodes goed te gaan.
Voor vroege FIRE'ers zijn twee kanttekeningen belangrijk. Ten eerste moet je vermogen vaak 40 tot 50 jaar meegaan in plaats van 30. Ten tweede is het resultaat gebaseerd op Amerikaanse rendementen uit het verleden. Daarom kiezen veel mensen die jong stoppen voor 3 tot 3,5%. Ook het volgorderisico speelt mee: een paar slechte beursjaren vlak nadat je stopt, kunnen je vermogen sneller uitputten dan het gemiddelde rendement doet vermoeden.
FIRE in Nederland: box 3 en de AOW
Twee Nederlandse factoren maken je berekening anders dan in Amerikaanse FIRE-rekenmodellen:
- Box 3. Over je vermogen boven het heffingvrij vermogen betaal je elk jaar vermogensrendementsheffing, ook als je beleggingen niet stijgen. In het forfaitaire stelsel van 2026 is dat ongeveer 2,16% van het belaste deel van je beleggingen (6% forfait × 36%). Na je FI-moment moet je vermogen die heffing naast je uitgaven kunnen dragen. Daardoor ligt je FIRE-getal flink hoger dan 25 keer je uitgaven. Het kabinet werkt aan een box 3-stelsel op basis van werkelijk rendement, waardoor dit in de toekomst kan veranderen. Of beleggen via een BV voor jou gunstiger is, reken je uit met de Box 3 vs. BV Calculator.
- AOW en pensioen. Vanaf je AOW-leeftijd krijg je een basisinkomen van de overheid, eventueel aangevuld met opgebouwd pensioen. Je vermogen hoeft dan alleen nog het verschil te dekken. De jaren tussen je FI-moment en je AOW overbrug je wel volledig zelf. Zet in de calculator "AOW en pensioen meenemen" aan om dat door te rekenen.
Lean, Fat en Coast FIRE
Binnen de FIRE-beweging worden een paar varianten onderscheiden. Bij Lean FIRE leef je na je FI-moment bewust sober, waardoor je FIRE-getal lager ligt. Bij Fat FIRE reken je met een ruimer uitgavenpatroon. Coast FIRE betekent dat je al genoeg hebt belegd om, zonder nog iets in te leggen, op je AOW-leeftijd het vermogen te hebben dat je vanaf dan nodig hebt. Vanaf dat punt hoef je alleen je huidige uitgaven nog te verdienen. Met AOW aan toont de calculator je Coast FIRE-getal.
Zo gebruik je de uitkomst
Verander één aanname per keer en kijk wat er met je FI-leeftijd gebeurt. Vaak blijkt € 100 per maand minder uitgeven meer te doen dan een procent extra rendement, omdat het zowel je inleg verhoogt als je FIRE-getal verlaagt. Wil je weten hoeveel je per maand moet inleggen om een doelbedrag op een vaste datum te halen? Gebruik dan Doelvermogen berekenen. Wat later beginnen je kost, zie je met Kosten van uitstel. Hoeveel je na je FI-moment precies kunt opnemen, reken je door met de Onttrekkingscalculator.
Veelgestelde vragen over FIRE
Wat is het FIRE-getal?
Het FIRE-getal is het vermogen dat je nodig hebt om je jaarlijkse uitgaven blijvend uit je vermogen te betalen. Je berekent het door je jaaruitgaven te delen door je opnamepercentage. Bij de 4%-regel is dat 25 keer je jaaruitgaven: wie € 36.000 per jaar uitgeeft, heeft € 900.000 nodig.
Is de 4%-regel ook geschikt in Nederland?
De 4%-regel is een nuttig startpunt, maar geen garantie. Hij is gebaseerd op Amerikaanse rendementen over periodes van 30 jaar. In Nederland betaal je daarnaast box 3-heffing over je vermogen. Wie jong stopt, rekent daarom vaak met 3 tot 3,5% en neemt de box 3-heffing mee als vaste uitgave.
Telt mijn eigen huis mee voor FIRE?
Nee, de overwaarde van je eigen woning levert geen inkomen op waar je van kunt leven, tenzij je het huis verkoopt of de overwaarde opneemt. Een afgeloste woning verlaagt wel je maandelijkse uitgaven en daarmee je FIRE-getal. Verhuurd vastgoed kun je wel meetellen als vermogen.
Wat is Coast FIRE?
Coast FIRE is het punt waarop je al genoeg hebt belegd om, zonder verdere inleg, op je AOW-leeftijd het vermogen te hebben dat je vanaf dan nodig hebt (naast je AOW en pensioen). Vanaf dat moment hoef je alleen nog je huidige uitgaven te verdienen, bijvoorbeeld met minder of ander werk.
Hoe gaat de calculator om met box 3?
Met box 3 aan verlaagt de jaarlijkse heffing de groei van je vermogen tijdens de opbouw. Na je FI-moment telt de heffing mee als vaste uitgave, naast je eigen uitgaven. De calculator gebruikt het forfaitaire stelsel van 2026 met de parameters die je zelf kunt aanpassen, en veronderstelt dat die regels gelijk blijven.
Met welk rendement moet ik rekenen?
Dat hangt af van hoe je belegt. Een wereldwijd gespreide aandelenportefeuille behaalde historisch gemiddeld zo'n 7 tot 9% per jaar vóór inflatie, met grote uitschieters naar boven en beneden. Spaargeld levert veel minder op. Reken ook eens met een lager rendement om te zien hoe gevoelig je FI-leeftijd daarvoor is.
Deze berekening is een indicatief scenario en geen financieel of belastingadvies. Rendement en inflatie worden constant verondersteld; in werkelijkheid schommelen ze van jaar tot jaar. Een opnamepercentage biedt geen garantie: vooral slechte beursjaren vlak nadat je stopt met werken ("volgorderisico") kunnen je vermogen sneller uitputten. Zonder het vinkje voor box 3 zijn alle bedragen vóór belasting. Met het vinkje wordt de box 3-heffing vereenvoudigd benaderd volgens het huidige forfaitaire stelsel, met de parameters die je zelf hebt ingevuld. Je werkelijke situatie hangt af van je volledige vermogen, schulden, partnerverdeling, pensioenopbouw en toekomstige wetgeving.
Schakel JavaScript in om de FIRE-calculator te gebruiken.